Vorfälligkeitsentschädigung berechnen

Wie gerechnet wird

Die Bank darf den Schaden ersetzt verlangen, der ihr durch die vorzeitige Rückzahlung entsteht — nicht mehr. Nach der von der Rechtsprechung anerkannten Aktiv-Passiv-Methode wird unterstellt, dass die Bank das zurückgezahlte Geld in Hypothekenpfandbriefen mit passender Laufzeit anlegt. Der Schaden ist die Differenz zwischen dem, was Sie vertraglich noch gezahlt hätten, und dem, was die Bank aus dieser Wiederanlage erzielt — abgezinst auf den Tag der Ablösung.

Davon abzuziehen sind die Kosten, die der Bank durch die Ablösung erspart bleiben: Verwaltungsaufwand für das Darlehen und die Risikovorsorge für einen möglichen Zahlungsausfall, der nun nicht mehr eintreten kann.

Die zwei Punkte, an denen es sich zu rechnen lohnt

1 · Die Zehnjahresgrenze nach §489 BGB

Zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung dürfen Sie jedes Immobiliendarlehen mit sechs Monaten Frist kündigen — kostenlos, auch bei fünfzehn- oder zwanzigjähriger Zinsbindung. Daraus folgt: Für die Zeit nach diesem Termin kann kein Schaden mehr entstehen, denn Sie hätten ohnehin aussteigen können. Eine Berechnung über die volle Restlaufzeit der Zinsbindung ist in diesem Fall zu hoch. Der Rechner kappt automatisch und weist es aus.

2 · Vereinbarte Sondertilgungsrechte

Wenn Ihr Vertrag jährliche Sondertilgungen erlaubt, mindert das die Berechnungsgrundlage — unabhängig davon, ob Sie die Rechte je genutzt haben. Die Bank musste damit rechnen, dass diese Beträge vorzeitig zurückfließen; einen Schaden kann sie insoweit nicht geltend machen.

Wann gar keine Entschädigung anfällt

• Die Zinsbindung endet regulär. Dann liegt keine vorzeitige Ablösung vor — das ist der Normalfall der Anschlussfinanzierung.
• Kündigung nach §489 BGB, also zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit sechs Monaten Frist.
• Vertraglich vereinbarte Sondertilgungen im zulässigen Rahmen.
• Rückzahlung aus einer Versicherung, zu deren Abschluss der Darlehensvertrag verpflichtet hat (§ 502 Abs. 2 Nr. 1 BGB).
• Unzureichende Pflichtangaben im Vertrag zu Laufzeit, Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung selbst (§ 502 Abs. 2 Nr. 2 BGB) — der Anspruch entfällt dann vollständig. Ein Blick in den Vertrag lohnt sich.

Grenzen dieser Schätzung

Der entscheidende Wert ist die Wiederanlagerendite, und die setzt jede Bank selbst an. Schon 0,3 Prozentpunkte Unterschied bewegen das Ergebnis um mehrere Tausend Euro. Der Rechner arbeitet mit einem Vorgabewert, den Sie anpassen können — die tatsächliche Abrechnung Ihrer Bank kann deutlich abweichen.

Nicht berücksichtigt sind ein Bearbeitungsentgelt für die Ablösung, die Kosten der Grundschuldlöschung sowie steuerliche Wirkungen bei vermieteten Objekten. Und: Die Deckelung auf 1 beziehungsweise 0,5 Prozent aus § 502 Abs. 3 BGB gilt ausdrücklich nur für Allgemein-Verbraucherdarlehen, nicht für Immobiliar-Verbraucherdarlehen. Wer diese Grenze für sein Baudarlehen erwartet, wird enttäuscht.

Diese Seite ersetzt keine Rechtsberatung. Wenn die Abrechnung Ihrer Bank deutlich über dieser Schätzung liegt, lassen Sie sie prüfen — Verbraucherzentralen bieten das gegen eine geringe Gebühr an.