Zinsbindung läuft 2027 aus — was auf Sie zukommt

Die Welle kommt gestaffelt, nicht auf einmal

Der Abschlussjahrgang entscheidet über die Höhe des Sprungs. Wer 2017 finanziert hat, kommt von rund 1,67 %; für diesen Jahrgang liegt die Differenz bei etwa zwei Prozentpunkten. Die Abschlüsse aus 2020 und 2021 lagen im Schnitt bei 1,09 % — dort wird der Sprung deutlich größer, aber er kommt erst 2030 und 2031.

Für Sie heißt das: Die Frage ist nicht, ob die Rate steigt, sondern um wie viel — und ob Sie den Zeitpunkt selbst bestimmen. Ab 60 Monaten vor Ablauf können Sie den heutigen Zins über ein Forward-Darlehen festschreiben.

Was der Wechsel konkret kostet

Die Mehrbelastung ergibt sich aus Restschuld mal Zinsdifferenz, geteilt durch zwölf — vorausgesetzt, die Anfangstilgung bleibt gleich. Wer die Tilgung senkt, drückt die Rate, verlängert aber die Laufzeit und zahlt insgesamt mehr Zinsen.

Drei Termine, die 2027 zählen

Der wichtigste liegt fünf Jahre vor Ablauf, nicht drei Monate.

• 60 Monate vorher: Ab hier ist ein Forward-Darlehen möglich. Je früher, desto höher der Aufschlag — und desto größer die Sicherheit.
• 12 Monate vorher: Spätestens jetzt sollten Angebote vorliegen. Wer erst dann anfängt zu vergleichen, verhandelt unter Zeitdruck.
• 3 bis 6 Monate vorher: Die Bank meldet sich mit ihrem Prolongationsangebot. Zu diesem Zeitpunkt sollten Sie den Marktvergleich bereits kennen, nicht erst beginnen.

Wenn die Bank nicht verlängert

Eine Ablehnung hat fast immer einen von vier Gründen — und drei davon sind Bewertungsfragen. Die Kapitaldienstfähigkeit im Alter, der Objektzustand samt energetischem Standard, ein nach einer Wertkorrektur gestiegener Beleihungsauslauf, und die Zahlungshistorie. Für die ersten drei gibt es Wege, die vor einem Verkauf liegen. Was Sie dann tun können, steht hier.